CBDC并非传统意义上的加密货币或投资性数字资产，而是国家中央银行发行的法定货币数字化形态，其本质是现有主权货币（如人民币、美元、欧元）在数字经济时代的延伸，具有国家信用背书和法偿性，与实物现金具有同等法律效力。
根据应用场景与技术架构的不同，CBDC主要分为批发型和零售型两类。批发型CBDC面向商业银行等金融机构，用于优化银行间大额支付结算系统效率；零售型CBDC则直接面向公众开放使用，为日常消费、转账等高频小额交易提供更安全便捷的数字现金替代方案。这种设计使其与比特币等去中心化加密货币存在根本差异，后者缺乏国家信用支撑且价格波动剧烈。
全球各国CBDC的研发与上线进程存在显著差异。中国在零售型CBDC领域进展领先，其数字人民币（e-CNY）经过多轮试点测试后，已在公共服务、零售消费等广泛场景实现规模化应用。其他主要经济体如欧元区、英国、日本等仍处于技术验证或有限试点阶段，尚未公布全面推广的具体时间表。各国央行普遍采取审慎推进策略，需综合评估其对金融稳定、货币政策传导及隐私保护的影响。
CBDC的技术实现通常基于分布式账本或混合架构，在确保交易可追溯性的前提下兼顾用户隐私。其核心优势在于支持双离线支付、降低交易成本并提升跨境结算效率。CBDC系统通过分层设计实现可控匿名，即小额交易保护用户隐私，大额交易则需符合反洗钱监管要求，这平衡了便利性与合规性需求。
对于公众而言，CBDC的上线并非意味着强制替代现有支付工具，而是为电子支付提供多元化选择。它将与传统银行账户、第三方支付平台（如支付宝、微信支付）长期并存互补。在推广策略上，各国普遍通过商户优惠、公共服务场景嵌入等方式培育用户习惯，而非设定强制性使用时间节点。
